도덕적 위험 보험

도덕적 위험

“도덕적 위험” 및 “역선택”
보험은 일반적으로 위험을 이전할 때 위험을 줄이는 반면,
보험 자체에 의해 생성되는 위험도 있습니다.
보험에 가입한 사람은 보험에 들지 않았을 때보다 더 위험한 행동을 할 수 있습니다.
보험에 가입한 운전자는 도난이나 파손의 위험이 너무 커서 보험에 들지 않은 차량을 주차할 위험이 없는
이웃에 차를 주차할 수 있습니다.

보험에 가입한 보석은 마치 보험에 들지 않은 것처럼 자물쇠와 열쇠로 조심스럽게 보관되지 않을 수 있습니다. 보험 가입으로 인해 위험이 증가하는 것을 “모럴 해저드”라고 합니다.

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보험에 가입한 결과 이러한 행동의 변화는 청구할 적절한 보험료를 계산하는 것을 더 어렵게 만듭니다.
자동차 10,000대 중 1대가 기물 파손으로 인해 연간 1,000달러 상당의 피해를 입는다면
10,000명의 운전자에게 기물 파손으로 인한 피해를 보상하기 위해 10센트를 더 청구하는 것으로 충분할 것 같습니다.

그러나 보험에 가입한 운전자가 부주의하여 현재 자동차 5,000대 중 1대가 기물 파손으로
동일한 피해를 입는다면 비용을 충당하려면 보험료가 두 배 이상 높아야 합니다.

보험에 있어서 확인해야할 도덕적 위험

즉, 운전자가 현재 어떻게 행동하고 현재 어떤 피해를 입는지를 보여주는 통계는
보험에 가입한 후 발생할 피해를 과소 평가할 수 있습니다.
그것이 “도덕적 위험”를 보험사에 위험하게 만들고 보험에 가입한 사람들에게 더 높은 보험료를 부과하는 원인이 됩니다.

비슷한 이유로 인구의 몇 퍼센트가 특정 질병에 걸리는지 알면 해당 질병의 치료 비용을 지불하기 위해 보험을 판매하는 데 드는 비용이 얼마인지를 알 수 있습니다.

100,000명 중 한 명이 질병 X에 걸리고 해당 질병을 치료하는 평균 비용이 $10,000인 경우, 질병 X에 대한 보험 보장을 보험에 추가하는 데 보험 회사가 보험 정책당 추가로 10센트만 비용을 들이는 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 어떤 사람들이 다른 사람들보다 그 질병에 걸릴 가능성이 더 높고 그 사람들이 그것을 알고 있다면 어떨까요?

물과 그 주변에서 일하는 사람들이 건조하고 에어컨이 설치된 사무실에서 일하는 사람들보다 이 질병에 걸릴 가능성이 더 높다면 어떻게 될까요? 그런 다음 어부, 구조원 및 선원은 비서, 임원 또는 컴퓨터 프로그래머보다 이 보험에 가입할 가능성이 더 큽니다.

스포츠뉴스

하와이에 사는 사람들은 애리조나에 사는 사람들보다 이 질병에 대한 보험에 가입할 가능성이 더 높습니다. 이것은 “역선택”으로 알려져 있습니다. 왜냐하면 일반적으로 인구에서 질병 X의 발병률에 대한 통계가 사람들을 공격할 가능성이 더 큰 질병에 대한 보험에 가입할 가능성이 있는 부류의 사람들 사이에서 발병률을 심각하게 과소평가할 수 있기 때문입니다. 물 근처에서 생활하거나 일합니다.

다양한 종류의 보험에 대한 비용과 확률을 결정하는 것은 위험에 대한 복잡한 통계적 계산을 포함하지만, 이는 보험 자체에 의해 야기되는 행동의 변화 및 선택하거나 가입하는 사람들 간의 차이와 같은 예측할 수 없는 것들로 인해 결코 순수한 과학으로 축소될 수 없습니다. 주어진 위험에 대해 보험을 선택하지 않습니다.